拒絕“裸險” 新車如何選擇投保車險種類

    對于這一現象的出現我們認為車主只買交強險是不可取的，應量體裁衣投保商業車險，完全沒必要為了省小錢而冒大風險。有車主算了一筆賬，自己平時開車很小心，一般不會出事，出事也最多是些小掛小蹭，損失不了多少，最多幾百塊錢。如果只買“交強險”，就可以省下上千元的商業車險保費了。乍看之下，似乎這類車主的算法比較劃算，但仔細想想，這種算法并不科學，頗有賭運氣的成分。

    有保險就不用慌張然而也有不少車主仍認為安全駕車固然是上選，但風險事故肯定是避免不了的，其造成的后果則更是無法預料。有的車主甚至表示，車子就算不上路，停到起都有可能出事，例如被盜搶、被刮蹭等。因此完全沒必要為了省小錢而冒大風險。

    拒絕“裸險”但是我們認為雖然目前交強險提高了保障金額，但由于“交強險”遵循分項賠付原則，保障程度只能達到基本水平，相比無處不在的風險和不可預測的出險率，賭運氣只買交強險的做法實在不可取，建議大家還是要根據自身情況量體裁衣投保商業車險。

    ●小貼士：“交強險”賠付細則

    新版的“交強險”責任限額，全國統一定為12.2萬元人民幣。在12.2萬元總的責任限額下，仍實行分項限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬元、醫療費用賠償限額1萬元和財產損失賠償限額2000元。此外，被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額1.1萬元、醫療費用賠償限額1000元和財產損失賠償限額100元。

    這里面提到的財產損失賠償限額2000元是指，如果AB兩車發生事故，A車附主要責任，就要負責B車的修車費用，而這部費用就要從剛才提到的財產損失賠償限額2000元里面出。如果修車的費用超過2000元就要從商業保險里面出，如果A車沒有上商業保險，就要自己承擔這份費用。對于老車老司機該如何挑選最適宜自己的續保方案呢？

    ●挑選適宜續保方案

    如果愛車已經步入“退休年齡”，那么投保險種太多顯得不劃算，但交強險和第三者責任險還是有必要續保的，以避免交通事故給自己帶來損失；如果車主駕駛技術不錯，平時也很注重保養和安全防護，就可以選擇續保相對基本的險種，例如交強險、車損險、第三者責任險、不計免賠險等。

    如果技術還不是很過硬，行車過程中時常發生些小事故，那么根據車況不同及停車的治安情況，可以有針對性地選擇附加險保障。投保時，要盡量“貨比三家”，綜合比較各家公司的保險產品和服務。

    ●必要險種一定上

    目前，機動車保險的險種主要由2個基本險和9個附加險組成。基本險為車輛損失險和第三者責任險，附加險包括全車盜搶險、車上人員責任險、車上貨物責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、無過失責任險、不計免賠特約險、停駛損失險和車身劃痕損失險。其中，第三者責任險是強制性險種，其余險種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險是附加險的基礎，只有買了車損險才可以買其他的附加險。

    上了商業險愛車才有保護第三者責任險一般有5萬元、10萬元、20萬元等幾個檔次，其中有的保險公司可以上50萬元和100萬元的第三者責任險，但是手續比較麻煩而且還需要報批，保額越高所對應的保費相應就越多。

    對于大部分人來說，選擇包括車輛損失險、第三者責任險、不計免賠特約險和全車盜搶險這四個險種的組合是最為實用的。此方案的性價比高，雖然投入的保費不是很多，但這幾個險種都非常必要。兩個基本險是車主的汽車在發生事故后人和車的損失能夠得到賠償的基本保證。

    盜搶險很有必要盜搶險可以解決丟車問題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。不計免賠險的作用在于，無論車主在事故中承擔多大的責任，都可以保證實現100%賠付。所以強烈建議把這個方案作為投保時考慮的最基本標準。

    ●根據需要選險種

    在愿意承擔較高保費的前提下，車主如果一次性上齊全部基本險和附加險，可以保證幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。但是選擇險種時要把握一個總的原則，即搭配險種需要根據個人情況而定，而不是盲目地以所投險種的多少作為惟一衡量標準。

    ●新車新手如何買車險？

    之前提到的“裸險”一族都是已經有了車，并且已經有了一定駕駛經驗或者對車輛維修比較了解的車主。那新買的車再加上你是一個新手該如何上車險和選擇險種的呢？

    新車新手難免磕磕碰碰，發生事故的頻率也相對較高。而許多車主由于沒有經驗或是出于對車輛的愛惜，把能買的險種都買了。其實這樣做車主很容易投保一些幾乎用不上的險種，花下的錢沒用在刀刃上。另有部分車主認為許多保險沒有用處，除了國家強制規定購買的“交強險”外，什么保險也不買。

    交強險、商業車險一個都不能少這兩類車主在購買保險時都存在誤區，買車險最終目的是在發生車輛損失的時候能夠及時得到賠償，從實際情況出發，選擇最可能用到的險種，既經濟又能獲得全面保障。

    下面介紹一下對于新車新手最有必要的幾個險種：

    ●車輛損失險

    車輛損失險是負責賠償由于自然災害和意外事故造成車輛自身的損失。這是車險中最主要的險種，從一般的刮蹭事故到車毀人亡，都要靠它來減少損失。花錢不多卻能獲得很大保障。

    車損險很有必要對于新手買的新車來說，車主的駕車技術或駕駛習慣不能對車輛安全提供較高的保障時，最好買此險種。因為即使發生刮蹭，去修理廠稍微修一下，就要花不少錢。若不投保這個險種，車輛碰撞后的修理費都得自己掏腰包，負擔較重。

    ●第三者責任險

    保險才是駕車安全的“游泳圈”該險種與交強險的功能幾乎重疊，都是在車主的車撞了人之后用來賠付對方的醫療或補償費用的。但是交強險的保障能力有限，難以應付重大的人傷事故，一般還是應該再購買第三者責任險。第三者責任險的保額有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬和100萬元7個檔次可供選擇。它們之間的賠償限額差距很大，但相應保費的差距并不大。主要看車主的需求了。

    ●不計免賠險

    有了不計免賠險修車自己不掏錢單保車損險的話，保險公司有一定比例的免賠范圍，也就是說車主必須自己掏出一部分的錢為事故買單。

    ●新車要買劃痕險

    大多數車輛是露天停放或是在地下停車位停放，車身很容易出現被別人或別的車造成劃傷。一般來說，新手對于新車的外觀最為關注，車輛即使出現很細微的劃痕，車主也會很心疼，因此建議車主為新車投保劃痕險。

    有了劃痕險這點傷算什么另外，如果車輛經常跑高速公路，或是經過的路段比較復雜，容易刮蹭或出現人為劃痕，都需要投保劃痕險。細細算算，車身側面由于出現劃痕需要重新噴漆至少需要2000元，投保了劃痕險，這筆錢就會由保險公司埋單。

    ●新車不必買自燃險

    新車自燃險可以不上但是老車最好要上一個由于汽車自燃一般是因線路老化短路所引起的，所以，新車在2～3年內不必投保自燃險。廠家對新車因電路等原因導致的自燃也有質量擔保，條件是車主不做電路改動。

    ●保險公司要衙

    要盡量選擇網絡完善、服務體系完整的公司。對于經常駕車外出或需要跑高速的車主來說，最好選擇規模較大的保險公司。因為這樣的保險公司在全國各地都有分公司，網點比較健全，車主遇到麻煩可即時在當地辦理定損、理賠等業務。

    選擇服務好的保險公司除了這些幾項主要險種外，車主還可以選擇幾種附加險。譬如盜搶險，它可以解決一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到相應的賠償。另外新司機存在著開車技術不熟練的問題，所以建議新司機為經常乘坐自己車的親戚朋友買上一份車上人員責任險。

    當然，如果您為自己的愛車上了所謂的“全險”也并不是說所有出險保險公司都會理賠。我們來看一下哪些情況保險公司是不給理賠的。

    ●不屬于理賠范圍的保險公司將拒絕賠付

    在為自己的愛車購買了“全險”之后，是否就意味著您將自己的車放進了“保險箱”、可以肆無忌憚地開車了呢？即使您為自己的車輛購買了全險，開車過程中也需要注意許多細節問題，因為許多特殊的情況給您帶來的損失不屬于保險理賠的范圍，為了避免不必要的支出，我們來看一下有哪些情況是不屬于保險公司理賠的范圍。

    酒后發生事故車輛受損不予賠償一、車主喝酒后駕車發生事故車輛損失的，不予賠償。禁止酒后駕車，是有明文規定的，酒后駕車本身就已違法，所以酒后駕車所發生的事故責任全由自己承擔，保險公司不予賠償。

    發動機進水后強行打火造成受損，保險不予賠償二、發動機進水后再啟動造成損壞，保險公司不賠。車輛行駛到水深處，發動機熄火后，如果司機強行打火造成損壞，屬于操作不當，其損失不在保險公司賠償范圍之內。

    按照駕駛本背面的準駕車型代號駕駛車輛，如果沒有遵守，出了事故不予賠償三、駕駛員所執駕駛證準駕車型與所駕駛車輛型號不相符合的，不予賠償。駕照是駕駛人員的駕駛執業資格證明，因為駕照是分車型的，不是說你有駕駛照就可以開所有的機動車。

    加裝設備出現損失，保險公司不賠四、加裝設備出現損失，保險公司不賠。現在，很多車主購買新車后會加裝音響、視頻、冰箱等設備，但是這些新增設備出現損失，保險公司不負責賠償。為此，車主可以為這些新增設備投保新增設備損失險。需要注意的是，如果改裝車后留下安全隱患，車主事先沒有通知保險公司，發生事故車主還是不能得到賠償。

    車上零部件被盜，不予賠償五、車上部分零件被盜，保險公司不賠。車主在購買保險時，保險公司通常會規定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責任。因此，車主可以為車輛安裝必要的防盜裝置，最好把車輛停放在安全場所。

    六、發生事故后車主放棄追償權，保險公司不賠。車輛出險后，如果責任在別人，車主不能因嫌麻煩而放棄追償權，因為這等于車主同時放棄了向保險公司要求賠償的權利。因此，車輛出險后且責任在對方，車主一定要先找對方索賠；索賠未果，再找保險公司，并將追償權移交給保險公司。

    維修期間車輛出現損失，保險公司不賠七、維修期間車輛出現損失，保險公司不賠。如果車輛在維修期間發生碰撞、被盜等損失，保險公司不會賠償，因為修理廠有責任妥善保管維修車輛。此外，車主需要注意，保險車輛在競賽、測試期間出現損失，保險公司也不負責賠償。

    駕駛員故意事故不賠八、駕駛員故意事故不賠。根據保險條款規定，駕駛員的故意行為屬于責任免除范圍，因此即使發生任何緊急狀況，如果是駕駛員的蓄意行為造成事故，保險公司都不會負責賠付。因此專家建議車主一定要遵守這些條款。

    車撞自家人不賠九、車撞自家人不賠。第三者責任險只負責賠償保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失。在第三者責任險的條款中規定，“第三者”的定義中，不包括保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及家庭成員以及被保險人的家庭成員。因此，如果您不慎撞了自家人，不僅要承受感情上的痛苦，而且也不能得到保險公司的賠付。

    收費停車場丟車不賠十、收費停車場丟車不賠。一般情況下，車輛在收費停車瞅者營業性修理廠中被盜，保險公司都不負責賠付。因為保險公司認為放在以上場所的車輛，停車場是有保管車輛的責任的，因此因為保管人保管車輛不善造成的車輛丟失需要由保管人來承擔責任。建議車主不管保險公司是否負責理賠，您都應該第一時間向保險公司報案，并立即向車場提出索賠。另外，駕駛員一定要注意保管好停車收據并貼身保管，以便不時之需。

    車內物品丟失不賠十一、車內物品丟失不賠。根據保險產品中的保險范圍規定，盜搶險的賠償范圍僅僅是車輛本身，而不包括車內的物品。目前保險公司對車里的物品多數都不承保，只有少數公司的財險產品可以承諾對車內的特殊物品進行賠償。因此專家建議投保人盡量將值錢的物品放在比較安全的地方或者隨身攜帶，以免遭受不必要的損失。

    順便再提醒一下購買二手車的車主，舊車交易時，購車主與原車主在辦理車輛轉戶手續的同時，也不要忘了把已上保險的車輛也辦理轉戶變更手續，否則一旦所購二手車發生事故，無法尋求保險公司理賠。

    結語：借著馬上到來的金九銀十這個買車旺季，我們為大家簡單介紹了如何選擇最適合自己車輛的保險種類，希望對大家在購買新車上保險時能有所幫助。順便再次提醒哪些“裸險”族，一定要上商業險，如果出了事情真的會很麻煩，從利人利己的角度想一下還是上了吧。（中金在線）