理財師給您建議：走出車險四大誤區(qū)

    “車險怎么那么貴？我今年的保費又交了好幾千元�！薄拔医o車買的是全險，出事了保險公司會全賠的。”“我就買個交強(qiáng)險，其他的買了也沒用，白花錢。”這是目前人們對車險存在的普遍誤區(qū)。因保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性，車主對保險存在著很多誤區(qū)，給辦理車險和理賠帶來了很多麻煩。安邦財產(chǎn)保險股份有限公司青海分公司副總經(jīng)理陳宇，針對一些車主對保險的認(rèn)識誤區(qū)，給出一些建議。

    ●我要買車險，但只買交強(qiáng)險

    車險可分為交強(qiáng)險和商業(yè)險兩部分，交強(qiáng)險是法定投保的，商業(yè)險則由車主根據(jù)需要自主選擇�？墒擒囯U知識還不夠普及，很多車主對于交強(qiáng)險的賠款限額并不了解，從而陷入誤區(qū)，認(rèn)為交強(qiáng)險可以取代商業(yè)險，還可以省下保費。

    投保提示：交強(qiáng)險賠償范圍雖廣，賠償額度卻較低。處理交強(qiáng)險理賠時，若車主有責(zé)任，死亡傷殘賠償限額11萬元，醫(yī)療費用賠償限額1萬元，財產(chǎn)損失賠償限額兩千元；若車主無責(zé)任，則死亡傷殘賠償限額1.1萬元，醫(yī)療費用賠償限額1千元，財產(chǎn)損失賠償限額100元。而涉及傷亡事故的賠償責(zé)任常達(dá)到二三十萬元之巨，甚至更多。因此，交強(qiáng)險之外補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險是必要的，不能單純?yōu)榱斯?jié)省保費而因噎廢食，在出險后追悔莫及。

    其實，即便投保了交強(qiáng)險和必要的商業(yè)險，也不是沒有省錢的空間。比如客戶需要投保，撥打保險公司直銷熱線電話車險，車主在標(biāo)準(zhǔn)保費的基礎(chǔ)上可獲得15%的優(yōu)惠。

    ●我要買車險，要買就買全險

    一些車主則陷入另一個極端，覺得買了商業(yè)險“全險”后，開車上路就什么都不怕了，以為“全險”就是“全�！�。實際上，在任何一家保險公司都沒有“全險”的險種。所謂的全險只是約定俗成的說法，僅僅指保單上險種構(gòu)成較全面，幾種主險和主流的附加險都有參保，而并非是所有的險種都投保。保險公司提供的車險險種達(dá)到數(shù)十種之多，涉及眾多不同需求，車主根本不可能也根本沒有必要全部投保，否則將造成毫無意義的浪費。即便投保了所有險種，保險公司還有相應(yīng)的“免責(zé)條款”，比如撞到自家人不賠，酒后駕車、無照駕駛不賠，行駛證、駕照沒年檢不賠等。

    投保提示：理性的商業(yè)險投保方案就是車主根據(jù)自身行車環(huán)境、駕駛技術(shù)等指標(biāo)，對險種組合作高性價比的設(shè)計。比如說新車可以不上自燃險，但可上劃痕險、玻璃險等；若經(jīng)常開車遠(yuǎn)行(Fargo)則需要投保車上人員責(zé)任險，市內(nèi)開車一般只要投保第三者險和車損險，以及一些必要的附加險就夠了。

    ●為省錢不足額投保為多賠超額投保

    所謂不足額投保，是指保險合同約定的保險金額低于保險價值。舉例來說：一輛價值12萬元左右的普通桑塔納(Santana)轎車，如果按照8萬元確定保險金額，則此項投保屬于不足額投保。有的車主為了省錢，采取不足額投保。但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，將得不到足額賠付。

    與不足額投保相反，有的愛車族由于擔(dān)心意外出險車輛受損，于是希望提高車損險的保額，明明車輛花10萬元買的，卻要投保20萬元的車損險，以為多保就能多賠，然而，這樣的想法只是一廂情愿。

    投保提示：對于車險，足額投保即可，即車輛實際價值多少就投保多少。在出險車輛定損時，保險公司嚴(yán)格按照出險車輛的實際損失確定賠付金額，如果車輛的實際價值只有10萬元，保險公司的最高賠付也就不會超過10萬元。

    ●車險越便宜越好理賠越多越劃算

    投保人在購買保險時不應(yīng)以價格作為購買的標(biāo)準(zhǔn)，不同公司的車險保險責(zé)任不同，不能單純地以價格來比較，主要應(yīng)看該產(chǎn)品的承保風(fēng)險是否符合自己的需求。而有些投保人則認(rèn)為自己買了保險，就應(yīng)該多多理賠，否則就是白買了，這種觀念非常不可取。

    投保提示：投保人要看清保單條款約定的具體內(nèi)容。有的保險公司在沒有投保不計免賠率特約條款的前提下，被保險人按事故責(zé)任承擔(dān)的免賠比例為：全責(zé)15%、主責(zé)10%、同責(zé)8%、次責(zé)5%，而同類產(chǎn)品一般實行的免賠比例為：全責(zé)20%、主責(zé)15%、同責(zé)10%、次責(zé)5%，那么在價格相同的情況下，肯定是前者更合算了。而車損險是按實際投保金額與車自身價值比例賠償?shù)�，所以要足額保險。

    另外，假設(shè)在當(dāng)年車輛只有一些花錢不多的小毛病，像刮傷、劃痕等，不妨自己掏腰包修理，以保持無理賠記錄，在續(xù)保時還可獲得優(yōu)惠保費。（大河網(wǎng)）