新一輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革即將上演

    2011年3月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》，以及9月份發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》，標(biāo)志著新一輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革開(kāi)始上演。

    我國(guó)從2001年開(kāi)始第一輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，中間有過(guò)各種調(diào)整，直至現(xiàn)在已有10年歷史，改革之艱難已是事實(shí)，但是車險(xiǎn)費(fèi)率改革是必然趨勢(shì)。實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化將會(huì)使業(yè)務(wù)更多地向高效率的保險(xiǎn)公司集中，從而激勵(lì)效率低的保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營(yíng)效率或者退出市場(chǎng)；將會(huì)降低保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，進(jìn)一步降低消費(fèi)者支付的價(jià)格；將會(huì)有效改善保險(xiǎn)業(yè)缺乏效率的現(xiàn)象。而且實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化后，車險(xiǎn)價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)成本能夠更加匹配，能夠更有效地激勵(lì)車主提高防災(zāi)減損意識(shí)。因此，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化已成為深化保險(xiǎn)市場(chǎng)改革，解決保險(xiǎn)市場(chǎng)深層次問(wèn)題的關(guān)鍵。與2001年第一次改革相比，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司已有了車險(xiǎn)費(fèi)率改革必須的技術(shù)準(zhǔn)備，為車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的成功提供了現(xiàn)實(shí)的可能性。

    核保技術(shù)

    核保是保險(xiǎn)人根據(jù)自身承保能力和市場(chǎng)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)選擇的過(guò)程。車險(xiǎn)核保是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的入口關(guān)，核保環(huán)節(jié)控制的好壞，關(guān)系到車險(xiǎn)承保質(zhì)量的高低，也關(guān)系到車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的好壞，同時(shí)也是反映車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平的一個(gè)重要指標(biāo)。因此，在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程中，核保技術(shù)的好壞會(huì)對(duì)市場(chǎng)化的結(jié)果有重大的影響。

    在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程中，要將粗放的承保、核保流程轉(zhuǎn)化為精細(xì)化管理。在核保過(guò)程中要盡量多地收集保戶及車輛信息，利用科學(xué)的分析工具進(jìn)行分析，以最大化地掌握保戶信息；其次，核保人員應(yīng)該切實(shí)做到以效益、質(zhì)量為理念，嚴(yán)把核保關(guān)，將過(guò)去依靠直觀經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行核保的方式轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行核保分析和風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)核保信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)初始保險(xiǎn)信息的審核，確保原始數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和分析奠定基礎(chǔ)。保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累以及數(shù)據(jù)質(zhì)量的提高有助于核保人員今后能從車、人、地域和環(huán)境等多方面、多角度識(shí)別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為核保政策的調(diào)整提供數(shù)據(jù)支持，以提高核保技術(shù)的準(zhǔn)確性和效率，從而提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

    精算技術(shù)

    實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，意味著保險(xiǎn)公司要自行制定費(fèi)率，根據(jù)投保人和被保險(xiǎn)人不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)行差別化定價(jià)。對(duì)于車險(xiǎn)定價(jià)，我們要考慮從車因素（車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)、類型、廠牌型號(hào)、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等）、從人因素（年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等）以及環(huán)境和地域因素等，其定價(jià)的復(fù)雜程度可想而知。如果要進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化改革，各家保險(xiǎn)公司可以自主定價(jià)，其必須具有過(guò)硬的精算技術(shù)才能保證定價(jià)的公平合理性。

    汽車保險(xiǎn)的最初定價(jià)方法多為確定性方法，如單項(xiàng)分析法、最小偏差法等，這些方法的優(yōu)點(diǎn)在于過(guò)程較為簡(jiǎn)單，但卻無(wú)法反映汽車保險(xiǎn)定價(jià)隨機(jī)因子的影響，隨著隨機(jī)法的引入，廣義線性模型(GLM)在汽車保險(xiǎn)定價(jià)中得到了廣泛應(yīng)用，其將反應(yīng)變量分布拓展到了指數(shù)分布族，使得適用性更為廣泛。目前我國(guó)各家保險(xiǎn)公司也已開(kāi)始嘗試廣義線性模型（GLM）定價(jià)。