不省心的車險：投保按新車 理賠按舊車

    近日，央視《每周質(zhì)量報告》欄目針對汽車保險進(jìn)行了兩次報道，內(nèi)容涉及保險公司車險合同中“按責(zé)任賠付”、“無責(zé)不賠”、舊車按照新車的標(biāo)準(zhǔn)繳納保費等問題。

    汽車保險是汽車開支的重要內(nèi)容，但是，在我們目前所了解的情況中，給汽車投了保也未必就能省心。

    投保按新車?yán)碣r按舊車

    車主周先生2001年花14萬元買了一輛新車并連續(xù)9年進(jìn)行了投保。從2001年開始直到2009年，8年時間，周先生的車每年的保險費都是按新車購置價14萬元全額計價繳付，但是，在一起車損事故后，周先生向保險公司索賠，但業(yè)務(wù)員卻告知，損失部分要按折舊來計算賠款，所以，保險公司賠付的錢款和實際修理費相差了近1.6萬元。

    投保按新車，理賠卻是按照舊車的保險進(jìn)行，明顯不合理，于是車主起訴到了人民法院。法院判決周先生敗訴。判決書中寫到，《中華人民共和國保險法》規(guī)定：保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的部分無效。

    也就是說，保險公司讓車主所投的超出有效范圍的保險，如果出險的話就說超出車輛實際價值的投保無效。但如果車主根本沒出險，那么，保險公司就會理所當(dāng)然地把無效的保險金額所對應(yīng)的保費裝進(jìn)了自己的口袋。

    電話車險理不清

    隨著電話銷售業(yè)務(wù)的普及，電話銷售車險也正在快速發(fā)展著。日前，車主苗先生接到了一通電話，聲稱其車險快到期了，就給他熱心推薦了電話車險投保。“車險最低能打到5折，5000元以下的車損不用報案，而且投保之前如果車上有小毛病，不用驗車就可以直接投保”。苗先生當(dāng)即決定通過電話車險投保，于是業(yè)務(wù)人員很快與他聯(lián)系，給他出了保單。后來苗先生才知道他手里的保單是假的。

    就目前出現(xiàn)的案例來看，一些電話車險營銷，一般通過夸大服務(wù)承諾、降低車險價格等手段讓車主們進(jìn)行投保。他們承諾聽起來很動聽，價格也很優(yōu)惠，但是一旦需要理賠，當(dāng)初的電話承諾就全都變了味。

    “陰陽保單”的如意算盤

    如果購買一樣產(chǎn)品或者服務(wù)能達(dá)到同樣的目的，大概誰都會選擇支付金額更少的那個。北京一家汽車修理廠的負(fù)責(zé)人王先生就遇到這樣的問題，兩年前，一家外省的保險公司找到汽修廠希望合作。具體是由王先生拉大貨車的車主參保，保費由王先生先墊付，這家保險公司則指定王先生的修理廠為出險后的專修點。大貨車在北京的保險公司全險的保額約為70萬左右，保費約為17000元；但是外省的保險公司最低價竟然只有9000元。聽起來是這么合適的事情，但是隨后一位車主的出險才暴露了保險公司的小算盤，原來用戶的保單竟然和理賠的保單號不一致。

    在保險行業(yè)里有一種提法——陰陽保單。是指保險業(yè)務(wù)人員或保險機(jī)構(gòu)在打印保單時，人為地將保單各聯(lián)分開打印，導(dǎo)致保單的客戶聯(lián)、業(yè)務(wù)留存聯(lián)、財務(wù)留存聯(lián)等各聯(lián)的內(nèi)容不一致。由于客戶只是留存客戶聯(lián)，保險公司根據(jù)業(yè)務(wù)、財務(wù)留存聯(lián)入賬。如果，保險公司賣出了10份保險，它通過一些操作手段使賬面上只顯示其中幾份的保金，剩下呢，就另外存著，一旦這沒入賬的幾份保單出了事，保險公司就可以用另存的款項去賠付，如果沒有發(fā)生任何問題，那么這些保單也就順利地入了自己的小金庫了。

    暫不論及部分保險行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)操守問題，汽車保險中的一些不合理之處依然存在著，汽車保險是汽車支出的重要內(nèi)容，那么，面對這些依然堂而皇之的存在著的不合理現(xiàn)象，絕大多數(shù)投了車險的車主，還都會遇到這一系列問題。那么，從投保車險到理賠的各個環(huán)節(jié)，車主該注意什么，可以部分規(guī)避這些問題呢？

    車險功課要做好

    購買車險，首先要做足的當(dāng)然是車險的功課。在種類繁多的車險中，只有交強(qiáng)險是強(qiáng)制性險種，是機(jī)動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強(qiáng)險再賠付其它的險種。

    另外，新手一般都比較愛惜車輛，還有駕車一般技術(shù)還不嫻熟，容易發(fā)生刮蹭現(xiàn)象，建議購買劃痕險；如果停放的地方不安全又有可能經(jīng)常出差，建議購買盜搶險。

    還有，車輛隨著使用年限的增加，可能會在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒，所以，使用年限較長的車輛可以投保自燃損失險。

    其次，在保險公司的選擇上要慎重。不同保險公司提供的服務(wù)內(nèi)容和車險價格是不一樣的，通常來說，保的項目越多保費就越高，保險價格與保險責(zé)任范圍是成正比的。車險的服務(wù)也很重要，保險公司的后援平臺是否強(qiáng)大，車輛一旦出險，保險公司能否快速反應(yīng)，進(jìn)行及時地救援和理賠，也是需要考量的因素。

    第三，要看清楚保險合同。很多車主是直到需要向保險公司進(jìn)行索賠遇到問題才仔細(xì)研讀保險合同，才針對其中的一些條款產(chǎn)生質(zhì)疑。所以，車主在簽訂保險合同時，一定要仔細(xì)將密密麻麻的保險合同看清楚、看明白，尤其是針對保險賠付日期，金額的問題，以及涉及保險公司明確責(zé)任的條款。

    另外，訂立保險合同后，手續(xù)一定要保管齊全，這樣在車輛出險需要索賠時，才能快速地備齊所需資料，這樣才能及時快速地向保險公司進(jìn)行索賠。

    投保車險，有一些環(huán)節(jié)也是要尤為注意的，比如，有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償，其實不然，即使重復(fù)投保，保險的賠償金額總和也不可能超過保險價值。還有，超額投保或不足額投保也無必要，它都不能得到有效的保障。再者，記住保險的截止日期，提前辦理續(xù)保，這樣也會免去很多的麻煩。

    插排：投保車險，有一些環(huán)節(jié)也是要尤為注意的，比如，有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償，其實不然，即使重復(fù)投保，保險的賠償金額總和也不可能超過保險價值。還有，超額投保或不足額投保也無必要，它都不能得到有效的保障。再者，記住保險的截止日期，提前辦理續(xù)保，這樣也會免去很多的麻煩。來源：《卓越理財》