商用車理賠保險機構標準存巨大差異

    在交通道路運輸環境中，事故頻率最高的就是商用車行業，據不完全統計，以卡車為主的交通事故更是以平均每日一起的速度增長。事故發生后，商用車用戶的第一反應除了人員安全之外，就是如何進行保險理賠。

    乘用車用戶會購買多種類保險，以保證在意外事故中，人員和車輛所造成的財產損失不致太過嚴重。但商用車用戶則不然，由于利潤低，大多在上車輛保險時能刪則刪，能減則減。

    “商用車用戶都很精打細算，保險理賠的種類盡量有選擇地購買，但跟利益關系不大的保險種類就不會購買。”安徽省滁州市福田經銷商楊國水說。

    保險機構標準存差異

    為了解乘用車與商用車保險種類的區別，筆者特意致電中國人民財產保險有限公司相關人士了解情況。

    “乘用車與商用車的保險條款費率不一樣，賠償范圍也不一樣。所以兩者無法使用同一保險條款�！痹撓嚓P人士表示，目前對于車輛保險范圍中有三套現行條款，內容有區別，但是附加條款可能區別較大。

    據介紹，目前國內的車險市場，商業三者險和車損險投保不充分是造成理賠糾紛的重要原因，而保險公司在定損上與實際維修的巨大差異也常常引來矛盾。所以，車主在選擇購買保險時，車損險、第三者責任險等主險應盡量買全。而購買保險也盡量選擇三大保險公司�！爱吘谷�大保險公司定損標準相對較高，理賠流程也更為規范。”

    目前，各保險公司的保險條款是由保監局統一制訂，相似度高達99%以上。而在保險理賠方面，各保險公司卻各自為政。目前三大保險公司(如中保、平安、太平洋等)的主要業務都集中在乘用車，商用車用戶較多選擇小型的保險公司，所以在零配件和維修工時費定損方面的差異都很大。

    對此，商用車經銷商也表示認同。滄州市同力重型汽車維修有限公司客戶服務部相關人士告訴《商用汽車新聞》記者：“事故車輛在出險時的各種糾紛，主要由兩方面因素造成：一是各保險公司在理賠時缺乏統一標準；二是不同品牌4S店、正規維修廠之間，在維修費用上存在較大差異�！�

    老用戶門兒清

    商用車用戶在購買車輛時是通過經銷商上保險，還是自行上保險？

    “基本上都是用戶自己去買保險，包括交強險和商業險�！睏顕�水說。他表示，用戶購買保險有兩種方式：一是全款購車，商用車用戶可以根據自己意愿，選擇不同保險公司，以及不同保險種類；二是貸款購車，商用車用戶只能選擇銀行所提供的保險公司，保險種類也是固定的。

    河北同力汽車貿易有限公司副總經理曹慶品表示：“用戶為了上牌照都必須上交強險，這是強制要求的，另外就是商業險，雖然是自愿上的，但用戶跑運輸時大多會有選擇地購買�！彼�介紹說，商業險品種很多，對于常年跑運輸的用戶來說，他們都知道應該購買哪部分保險，除非是沒有從事過貨物運輸的新司機�！斑@部分用戶最迷惑的就是保費和保險種類。對此，我們也會給出一些建議�！�

    楊國水也表示認可：“一般情況下，經銷商不會幫用戶上保險。

    “現在商用車用戶都很精明，與自己切身利益相關的保險也很清楚，基本上不需要經銷商給出太多意見，圈內各自打探一下都很明白�！睏顕�水還說道。

    新手上路講究多

    新手上路，在保險上有哪些需要注意的呢？

    “對于經常跑運輸的用戶來說，第三者責任險很重要�！辈軕c品建議，經常跑貨運的用戶可以上50萬元的險種，不經常跑的可以選擇20萬元，或者是10萬元的第三者責任險。

    “主要是商業險較為復雜，通常用戶所購買的保險種類有第三者責任險、車損險、車輛乘員險和貨物險等，這部分保險種類全部都屬于商業險�！睏顕�水告訴《商用汽車新聞》記者，用戶最基本的保險種類一定要有第三者責任險，這項保險分為多種級別，例如100萬元、50萬元和30萬元�！拔覀兺ǔ�會建議用戶購買50萬元的第三者責任險，保得高一點，用戶跑運輸也放心一點。”楊國水說。

    曹慶品也說道：“運輸種類不同，車輛貨物險也有所不同。如果用戶不是長期運輸某種固定貨物，很難針對此購買保險。”

    此外，楊國水表示，商用車用戶基本不會購買附加險�！案郊与U中的好多條款與商業險都有重復，用戶基本不需要重復購買，例如盜搶險和玻璃險等�！保ù蠛泳W）