保險公司拒承保 8年高齡車投保遭“歧視”

    上了年紀(jì)的人想買保險，保險公司極少承保，對于“上了年紀(jì)”的汽車也是一樣。11月7日，市民劉先生反映，他在給車齡8年的愛車投保時，島城一家大型車險公司的工作人員告訴他，車子已經(jīng)開了8年，沒法投保車損險和盜搶險了，讓他去別的保險公司試試。“汽車又沒退休，咋不能享受到保險服務(wù)了呢？”劉先生不解。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這是一種普遍現(xiàn)象，保險公司這么做，是出于風(fēng)險管控的目的。

    起因:“高齡車”投保遭拒

    劉先生愛車的保險快到期了，打算近期續(xù)交保險。“聽說一家保險公司的電話車險便宜，就打電話問了問，但奇怪的是，對方給的單子上面，沒有車損險和盜搶險。問原因，他們說是保險公司規(guī)定8年以上的車不能承保。”劉先生說，這就奇怪了，車子沒報廢，平時開著也挺好，咋就不能承保呢？這家保險公司的工作人員告訴他，他們公司規(guī)定超過8年的汽車，車損險和盜搶險都不能投保，其他的公司情況也差不多。

    劉先生說，8年車齡的車很多保養(yǎng)得不錯，可是這種車竟然買不到保險，有些不合情理。“雖說‘高齡車’可能放到大街上也沒人偷，但如果把車丟了，很多車主還是很心疼。保險公司這樣簡單粗暴地拒絕“高齡車”太不人性了。”

    調(diào)查：8年車齡難買保險

    記者對青島地區(qū)8家主要財產(chǎn)保險公司逐一調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于高齡車輛，各家保險公司都采取“敬而遠之”的態(tài)度，能推則推；但各保險公司對于高齡車的認定和年限掌握的政策不一，從8年到10年不等。中國一家大型保險公司規(guī)定，只要超過8年，盜搶險不予承保；超過10年，車損險不予承保。陽光財險規(guī)定，超過8年，盜搶險不予承保；超過10年，車損險不予承保。太平洋財險規(guī)定，超過10年的車，車損險和盜搶險不予承保。

    對于四處買不到車損險和盜搶險的“高齡車”，保險行業(yè)協(xié)會財險部主任高健的建議是市民可多到幾家公司轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。“保險公司挑肥揀瘦看上去不是特別合理，但目前沒有強制的措施。不同的保險公司對年限的規(guī)定不一樣，在這家公司買不到保險，到了一些業(yè)務(wù)量少的保險公司可能就買到了。”

    分析這是保險公司的自主行為

    針對保險公司“挑肥揀瘦”的問題，中國保監(jiān)會曾發(fā)出《關(guān)于車險費率調(diào)整權(quán)限等有關(guān)問題的通知》，規(guī)定保險公司不得以行政發(fā)文的形式拒保某類高風(fēng)險車輛、人員或關(guān)閉對某類高風(fēng)險車輛、人員的承保程序。但這一規(guī)定只是針對強制第三者責(zé)任險(簡稱交強險)，對商業(yè)險險種則沒有明確限定。

    陽光財險青島分公司一位姓宋的副總經(jīng)理說，對于高齡車不予承保，8年或者10年是各保險公司自己的規(guī)定，最主要的是為了防范風(fēng)險。“各家保險公司均采取不同的措施，壓縮和限制高風(fēng)險車型的承保業(yè)務(wù)。比如對于高齡車，如果某公司認定為高風(fēng)險業(yè)務(wù)，可以不予承保，以規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。8年以上老車的車型零配件短缺斷檔現(xiàn)象十分普遍，造成維修成本飆升，駕駛老舊高齡車的司機對車的愛護程度下降，車速較快，發(fā)生刮蹭概率也高。”

    保險行業(yè)協(xié)會財險部主任高健說，青島保險行業(yè)協(xié)會沒有統(tǒng)一出臺過關(guān)于高齡車不得承保的規(guī)定，對于超過一定年限的汽車拒保是各保險公司的自主行為，可能各保險公司根據(jù)自己的風(fēng)險管控情況，有不同的規(guī)定，保險行業(yè)協(xié)會無權(quán)干預(yù)。

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    此外，高健認為超過保險公司規(guī)定的可足額投保年限的老舊車，如果按非足額投保，不僅保障力度不夠，出險時可拿到的賠付也大打折扣。這筆支出仔細算算并不合理，高齡車車主在續(xù)簽車險時，可以向保險公司專業(yè)人員咨詢，看能否結(jié)合自己的車型和年限選擇棄保商業(yè)車損險。“不過，車損險可以不買，盜搶險可以不要，但第三者責(zé)任險是必須要買的，這個險種比較重要，并且一旦出險賠償數(shù)額可能十分巨大，如果不靠保險自己壓力會很大。”

    保險公司有苦衷怕車主“道德風(fēng)險”

    國家取消了私家車報廢年限，只要車況沒有問題，就可以上路跑，有的私家車開到10年以上也沒有問題。保險公司對老車不“感冒”，還有一個很重要的原因，就是此類車的“道德風(fēng)險”比較高。“以前經(jīng)常發(fā)生嚴(yán)重的撞車事故，賠償額很大，后來一查，發(fā)現(xiàn)這些車都開了8年或者10年以上了。”海林保險公司總經(jīng)理丁勇說，這當(dāng)然不是因為老車容易出大事故，而是有市民專門買來老車做碰撞實驗“騙保”。“有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，高齡老舊車型車主道德風(fēng)險突出，發(fā)生騙保、詐保事例尤其高。有的不法分子一次購買多輛老車，沒事就撞著玩兒，由于找不到證據(jù)，保險公司只能忍氣吞聲賠了。”

    丁勇說，老車當(dāng)中，一些大眾車型比如捷達、普桑投保的年限可適當(dāng)加長，對于一些進口車可能不到8年就沒有保險公司愿意保了。“保費萬兒八千的，出一次事故可能賠幾萬元，保險公司盈少虧多，自然沒有了承保這類車的興趣。”