直擊水災現場：傷了汽車 忙了保險

    “最近重大案件組的人都忙瘋了。”7月22日，當中國經濟時報記者致電中國平安（601318）品宣部咨詢有關水災中被淹車輛定損理賠情況時，一工作人員直言那些忙得像陀螺一樣的理賠部同事們“特別不容易”。

    同樣“特別不容易”的還有那些車輛被淹的車主們。在廣東、四川、湖南、湖北、江蘇、江西等重災區，街頭隨處可見進水后拋錨的汽車，還能發現有車主正打赤腳挽褲腿試圖推著自己的愛車玩“漂流”……相關閱讀：車險理賠厘清四步驟不要錯誤流程耽誤理賠  買車險先保人員再保車

    一場水災，傷了汽車，忙了保險。

    理賠瓶頸

    本報記者從中國平安了解到，截至7月21日，平安產險共接到湖南、湖北、安徽、重慶、四川、江蘇、貴州七省市報案800余件，預估損失超過500萬元。其中四川災情最為嚴重，接報案130余件，預估損失300萬元。而在貴州，因為洪水未退，尚有車輛浸在河中，無法定損。

    馳援仍在繼續，但隨之而來的理賠也成為讓保險公司和車主兩難的問題，不少車主發現，“車全險”的概念有些似是而非。

    記者了解到，“車全險”實際上只包括了車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種。雖然車損險里也包括“雷擊、暴雨、龍卷風、海嘯、雪災、泥石流、滑坡等自然災害所造成的車輛損失”，但“發動機損壞”屬于免責范圍。

    “其實所有的車險都包含因洪水造成損失的理賠，有差異的一點是，根據保險行業協會的相關條款，車輛在被水淹至排水桶后啟動或者操作不當致發動機損壞的情況，大多數保險公司是不予理賠的�！北本┕ど檀髮W經濟學院保險學系主任王緒瑾在接受本報記者采訪時說。

    人保財險理賠部一名工作人員告訴記者，如果汽車是停在小區或者地下車庫中等靜止狀態下被水淹造成損失，只要車輛參保了車輛損失基本險，保險公司都會按照自然災害進行全賠。其實，汽車在靜止狀態被淹，對汽車損傷較小，只要不啟動，發動機不會受到影響，因此一般只需對汽車進行一次保養即可，費用約為2500元至3000元。但如果車輛在水中熄火后再次啟動，發動機肯定會報廢，這種情況是不予理賠的。所以，提醒廣大車主在車子浸水熄火后要盡快請求援助，不應再強行啟動。

    “涉水險”走俏

    記者了解到，目前只有“涉水險”�J或稱“汽車損失保險”和“發動機特別損失險”可以對車輛遭遇水浸事故后造成的包括發動機部分的車身損失進行理賠。而涉水險主要保障范圍是：在保險期間內，保險車輛因遭水淹或涉水行駛中操作不當造成發動機損壞的，保險單載明的賠償限額內負責賠償發動機的修復費用。

    暴雨過后，“涉水險”名聲大震，成為不少車主咨詢求購的險種。有媒體報道稱，5月20日，人保財險廣東分公司總經理帶隊在廣州市的各個人流集中地為車主提供現場咨詢服務，“涉水險”成為不少車主關心的問題。人保財險廣東分公司相關人士稱，車主如果增購“涉水險”，可直接到保險公司或找業務員辦理。不過，目前保險公司暫對5年以上的車輛不提供承保，具體費率則根據合同條款約定。據了解，發動機特別損失險收費一般只占車輛損失險保險費的5%。

    但即使車主把所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進行全額賠付，而是根據該車的市場現有價值進行一定賠付率的計算。而記者致電平安產險、人保財險、陽光財險等公司了解到，多數保險公司已經停售涉水險，即使仍在售涉水險的保險公司在銷售過程中也不會主動推薦。對于保險公司而言，發動機的賠付數額大，風險太高，還容易造成騙保的現象，都是不積極推廣的原因。

    誰應承責？

    記者在百度貼吧和搜狐汽車的論壇里發現了不少低價處理水浸車的帖子。一輛在暴雨中被沒頂的卡羅拉，到了二手車市場只值5萬元左右。水浸車是修修補補繼續使用還是盡快處理給二手車市場更合算？保險公司、物業管理和車主們又各自承擔哪些責任？

    有業內人士提醒，水浸車被收購之后，二手中介會找小維修廠翻新一下，瞞天過海賺取高額利潤，存在極大的安全隱患。而水浸車的大量流入也讓二手車市場在盛夏遭遇“寒流”，記者了解到，目前廣州市二手車市場的人流量同比減少一半，交易量也隨之下滑，整個5月份只有630多臺的成交量。

    而對于保險公司來說，王緒瑾認為，保險公司應及時通知車主防災防水，減少損失，這是雙贏的解決方式。人保財險江西分公司理賠部的一名錢姓工作人員告訴本報記者，今年水浸車理賠的數量比前幾年大暴雨的時候少了很多，主要原因是公司在暴雨之前就通過手機短信給車主發了提醒。

    也有車主因為愛車在停車場被浸要向小區物業管理討個說法。北京法大律師事務所律師劉云雷在接受本報記者采訪時表示，根據《民法通則》，主觀上的過錯行為也要承擔責任。

    “小區的物業管理沒有保管好車主的車輛，使得車輛被浸，損失嚴重。若能證明物業沒有針對暴雨對車主進行提醒或采取任何防范保護措施，那就屬于主觀過錯行為，車主有權向小區物業追討損失。”劉云雷說。