暴雨受損車主求“保”無門 拷問車險(xiǎn)理賠機(jī)制

    近段時(shí)間，由于國內(nèi)多地頻現(xiàn)強(qiáng)降雨天氣，連日的暴雨不僅讓整座城市“水漫金山”，更使很多私家車“傷”得不輕，有的車子損失慘重。然而，當(dāng)一些車主找上保險(xiǎn)公司時(shí)卻被告知，車子進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，這種情況不屬于保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)理賠范圍。如果車主要獲得賠償，必須單獨(dú)購買一種叫“涉水險(xiǎn)”的附加險(xiǎn)。更讓許多車主疑惑的是，即便已經(jīng)買了涉水險(xiǎn)，要獲得賠償，仍是困難重重。

    這幾天，在一家金融公司上班的王浩心情非常低落。

    6月23日，北京暴雨，幾條地鐵線甚至因此而停運(yùn)。下班后的王浩著急回家，開車經(jīng)過南二環(huán)玉蜓橋積水路段時(shí)，原以為路上積水并不深，可以蹚過去，結(jié)果造成了發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞。王浩購買了商業(yè)全險(xiǎn)，以為保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償，但是報(bào)案后被告知，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水賠償并不在全險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。“4S店說維修的費(fèi)用大概3萬元，這回?fù)p失太大了。”王浩很委屈地告訴記者，“當(dāng)時(shí)新車上保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司并沒有告訴我有涉水險(xiǎn)這么個(gè)險(xiǎn)種。”

    和王浩遭遇差不多，車主樊霖也在當(dāng)天下班回家途中，行駛至西三環(huán)蓮花橋涉水時(shí)由于積水過高而導(dǎo)致熄火，在啟動(dòng)無效后只能無奈地從車窗處爬出。樊霖以為，他已經(jīng)購買了車輛全險(xiǎn)，還專門購買了“自燃險(xiǎn)”和“涉水險(xiǎn)”這兩種附加險(xiǎn)，應(yīng)該是萬無一失的。但是，當(dāng)他向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)，得到的答復(fù)竟然是“不會(huì)予以賠償”。

    樊霖生氣地告訴記者：“保險(xiǎn)公司理賠員跟我說，如果車輛被水淹熄火后，車主強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)造成的損壞，這屬于車主操作不當(dāng)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)給予賠償?shù)摹！?

    事實(shí)上，不止是他們，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司的數(shù)據(jù)顯示，截至6月24日16時(shí)30分，因暴雨造成的機(jī)動(dòng)車報(bào)案1481件，需要救援的513件。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司的數(shù)據(jù)顯示，截至6月24日上午10時(shí)，共處理因暴雨及涉水造成的車輛事故203件，處理暴雨或雷擊造成的車輛損失20件，救援近122車次。不僅是北京，廣州、武漢、成都、長沙等多個(gè)相繼遭遇過暴雨的城市，受損的車輛不計(jì)其數(shù)。

    記者走訪了北京多家4S店發(fā)現(xiàn)，基本每家4S店都能看到因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水產(chǎn)生理賠糾紛而等待維修的車輛。

    正在4S店等候維修的車主顏炳元無奈地對(duì)記者說：“我的車在西直門輔路趴窩了，第二天一早又趕到那里，報(bào)案、等現(xiàn)場取證、拖車救援到維修廠再等定損，折騰了一整天，現(xiàn)在已經(jīng)花了300多元，卻仍沒給出定損結(jié)果。保險(xiǎn)公司說發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水了走不了保險(xiǎn)。我說沒有再打火，本來也沒有再打火，開了這么多年車了，這點(diǎn)常識(shí)還是有的。問了很多懂車的人，都說行駛車輛在水里熄火，發(fā)動(dòng)機(jī)里多少都會(huì)有水。定損員卻說，水中熄火水不可能進(jìn)到發(fā)動(dòng)機(jī)里。”

    到現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司和顏炳元仍在僵持著，4S店工作人員告訴他，如果要修好發(fā)動(dòng)機(jī)，至少要16740元，但保險(xiǎn)公司堅(jiān)持只承擔(dān)車損和拖車的670元的費(fèi)用。

    那么，車輛進(jìn)水后，到底能否理賠？

    “水淹車”賠付有別

    記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管投保費(fèi)用只有幾百元，但車主給車輛投保涉水險(xiǎn)的并不多，有部分車主以為車損險(xiǎn)已經(jīng)包含了涉水險(xiǎn)，還有車主甚至不知道車損險(xiǎn)條款有這條附加險(xiǎn)。

    “夏季暴雨頻繁，車輛行駛在積水路面上，容易導(dǎo)致排氣管進(jìn)水，造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，光是發(fā)動(dòng)機(jī)的維修費(fèi)用就在3000元到10000元之間，因此涉水險(xiǎn)還是很有必要購買的。”太平洋保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)理劉濤告訴記者。記者從人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)了解到，這三家公司的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)中，都不含涉水險(xiǎn)。

    另外值得注意的是，即便是車輛投了涉水險(xiǎn)，也不意味車輛進(jìn)水就保。中國人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理劉辰對(duì)記者說:“在某些情況下即便投保涉水險(xiǎn)也不一定會(huì)得到全額賠付。如果駕駛員在涉水并熄火或車輛可預(yù)見發(fā)生故障的情況下依然涉水行駛，造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)摹！?

    車主們質(zhì)疑

    保險(xiǎn)公司條款太苛刻

    “我走的是正常的道路(Strada)，只是有積水而已，又不是涵洞，憑什么不能賠？”顏炳元一直不能接受保險(xiǎn)公司的理賠方案。

    葉明更是氣不打一處來。把車曬了2天后，之前，他開車到外地辦事，沒想到半路上熄了火。喊修理廠的人來一看，原來是因發(fā)電機(jī)前些天被浸泡進(jìn)了水，再行駛時(shí)電容被燒了。這兩天，車子不是里程表出問題，就是其他電路又被燒。再找保險(xiǎn)公司，對(duì)方稱上次定損已結(jié)案，不能再賠付。

    記者聯(lián)系上相關(guān)定損員。“還有車主結(jié)案后，再用車時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)受損的，照樣不賠。”對(duì)方表示，葉先生報(bào)案時(shí)，并沒告知電路被燒等。定損后再出現(xiàn)狀況，誰能說清楚是誰的原因造成的，這種情況不能予以賠付。

    葉明告訴記者，他買車險(xiǎn)有6年了，沒發(fā)生過一次賠付。“現(xiàn)在遇到問題，結(jié)果不是只能賠幾百元，就是不賠。”他感嘆，保險(xiǎn)條款越改越嚴(yán)，保費(fèi)越收越高，但車主的利益卻被忽視，想讓保險(xiǎn)公司理賠太難了！”

    律師：必要時(shí)可以通過法律途徑解決糾紛

    民法學(xué)專家楊春祥律師指出，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范還不完善，很多保險(xiǎn)公司都“鉆空子”。客戶投保前保險(xiǎn)公司必須盡到提前告知的義務(wù)，免責(zé)范圍要事先和投保人說清楚。保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條例應(yīng)必須經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案，保險(xiǎn)的保障范圍越廣泛，費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)較高，免責(zé)范圍應(yīng)當(dāng)與費(fèi)率相匹配。但是現(xiàn)在沒有相關(guān)的規(guī)定，所以如果遇到這種問題，即便車主采用法律手段來維護(hù)自身利益時(shí)也存在很多偶然性，勝訴與敗訴都有可能。

    不過，經(jīng)濟(jì)法專家李志律師現(xiàn)在很多的保險(xiǎn)公司都涉嫌格式合同，如果車主維修金額較大，選擇法律手段來維護(hù)自己的權(quán)利應(yīng)該是正確的選擇。

    專業(yè)人士提醒，雨季行車還是要安全第一，車主在積水路段嘗試涉水通過時(shí)，最好先去了解下積水的深度而不要貿(mào)然挺進(jìn)，如果必須通過就要保持抵擋速度(Tempo)、穩(wěn)定控油，緩慢行駛通過。一旦不能通過，在積水中熄火要馬上關(guān)掉發(fā)動(dòng)機(jī)，如遇緊急情況馬上棄車到達(dá)安全的區(qū)域并向保險(xiǎn)公司報(bào)案，請(qǐng)求救援。來源：汽車商報(bào)