高保低賠成風(fēng)氣是保險還是“坑爹”？

www.guilinhy.com 來源：互聯(lián)網(wǎng) 作者：俠名類別：汽車保養(yǎng)維修時間：

一邊是無序、惡性競爭的車險“價格戰(zhàn)”死灰復(fù)燃；一邊是車險保費增速下降，承保利潤見頂，2012年的中國車險市場依然硝煙彌漫，且籠罩著費用上升的陰霾。

部分財險巨頭帶頭違規(guī)搶規(guī)模的亂象，近日引起市場廣泛關(guān)注。媒體追蹤報道不斷，監(jiān)管部門更是亮黃牌以示警告。

事實上，這不僅僅是一次簡單的違規(guī)行為。激戰(zhàn)車險手續(xù)費的背后，是各財險商對市場份額的一次保衛(wèi)戰(zhàn)，亦是財險巨頭在今年“車險增量有限、車險改革將迎變數(shù)、電銷模式遭遇瓶頸”這三重壓力下的一場暗戰(zhàn)、亂戰(zhàn)。

部分財險巨頭的帶頭保衛(wèi)戰(zhàn)，掀開了今年全國車險市場亂象的序幕。

明明是舊車，投保時按新車價格，賠付時又變回舊車。這變的是什么“戲法”？

看看李先生的遭遇，你就會明白了——車險馬上就要到期，市民李先生撥打了某保險公司車險電話銷售熱線。滿心盤算，去年沒有一次交通事故，也沒有違章，按照車險費率浮動的相關(guān)規(guī)定，自己又是該保險公司的老客戶，應(yīng)該能夠享受費率優(yōu)惠。然而，保險公司客服人員答復(fù)：由于車輛去年從李先生名下過戶至其妻子名下，有過戶紀錄應(yīng)該按照新車進行投保，保費重新計算。

這下李先生糊涂了。這輛車已經(jīng)行駛3年，保險公司明明從紀錄就能判斷不是新車。按照二手車市場總結(jié)出的通行二手車價格計算公式，汽車折價后大約20萬元。為何一次產(chǎn)權(quán)變更，就必須按照新車投保？客服人員回答：是否夫妻之間過戶，保險公司無法判斷，即便能夠判斷，權(quán)利人變更后仍要按照新車投保。

多家保險公司內(nèi)部人員透露，車損險雖然是車主自行決定是否購買，但這樣“舊車按新車投保”的情況是“不成文的規(guī)矩”，車險銷售人員告知“去哪家保險公司都一樣”。保險公司解釋，一旦出險，舊車更換的配件都是新的，修理起來也跟新車一樣，所以需要按新車支付保費。然而當賠付發(fā)生時，保險公司卻不再講這一理由，反而忙著幫車主算折舊：按照目前保險公司0.9％的月折舊率，30萬元的車，賠付時只能按21萬元左右車價計算……

這就是所謂保險“潛規(guī)則”。而“戲法”變來變?nèi)ィ康木褪恰笆这n票越多越好，付鈔票越少越好”。

事實上，保監(jiān)會已下發(fā)通知，要求規(guī)范車險投保理賠，消除此類“高保低賠”的“行規(guī)”，實現(xiàn)“實保實賠”。但絕大多數(shù)保險公司仍采用“高保低賠”，監(jiān)管新規(guī)很難落地。

業(yè)內(nèi)人士認為，這主要還是因為新規(guī)之后尚缺乏細則，比如依據(jù)保監(jiān)會新規(guī)，“保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定”。也就是說，投保時保險機動車的實際價值，由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或參考其他市場價值協(xié)商確定。